В Калмыкии потребительское кредитование в прошлом году росло быстрее, чем в целом по стране

Известно, что чрезмерный уровень долговой нагрузки может привести к потерям в банковском секторе, создать риски для реального сектора экономики, а также иметь негативные социальные последствия. Чтобы не допустить накопление рисков в розничном кредитовании, а также стимулировать устойчивый и сбалансированный рост кредитования в сегментах с низким риском, Банк России в октябре прошлого года ввел обязательство для банков и микрофинансовых организаций – рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) потенциального заемщика. О том, что такое ПДН и какое влияние этот показатель окажет на обычного гражданина, поговорили с исполняющим обязанности управляющего Отделением – Национальным банком по Республике Калмыкия Александром Алексеевым. 

- Александр Михайлович, что такое показатель долговой нагрузки?

- Это отношение среднемесячных платежей заемщика по всем имеющимся у него кредитам и займам к его среднемесячному доходу. Банки и МФО обязаны рассчитывать ПДН при принятии решения о предоставлении кредита или займа от 10 тысяч рублей и формировать дополнительный запас капитала при кредитовании заемщика с уровнем этого показателя более 50%.

- Понятно, что это дополнительная нагрузка на кредиторов, а как введение ПДН сказывается на самом заемщике?

- В первую очередь, введение показателя затрагивает заемщиков с уже накопленной долговой нагрузкой. Если ПДН заемщика завышен, то кредиту будет присвоен более высокий коэффициент риска. Люди с большой долговой нагрузкой не потеряли доступ к кредитованию, но банки, как правило, подходят к их заявкам более избирательно. Возможно, для заемщиков с ПДН более 50% стоимость кредита станет выше. Все эти действия препятствуют наращиванию необеспеченного кредитования. Если же заемщик уже попал в сложную ситуацию и не может обслуживать свои кредиты, то на этот случай Банк России предусмотрел возможность льготной реструктуризации кредита.

- Что это означает?

- Если реструктуризация создает для заемщика более благоприятные условия обслуживания кредита, например, снижение платежа с удлинением срока выплат, банкам не придется рассчитывать его ПДН. Это позволит банку идти навстречу клиенту при работе с просроченной задолженностью.

- Каков ожидаемый результат от введения ПДН? Возможно ли уже подвести какие-то промежуточные итоги?

- Эффект после введения ПДН появился довольно скоро. Темп прироста потребительского кредитного портфеля в октябре 2019 года, по сравнению с сентябрем и августом, был существенно ниже: 1% против 2,3 и 2,7% соответственно. В целом, мы полагаем, что новое обязательство по расчету показателя долговой нагрузки будет действовать превентивно, стимулируя банки, МФО и заемщиков ответственно подходить к кредитованию и не доводить ситуацию до той черты, за которой заемщик будет не в состоянии обслуживать свои долги.

- Спасибо за разъяснения.