Как защитить права потребителей финансовых услуг

Мисселинг – подмена покупки

Ситуация, когда менеджер в финансовой организации продает вам один продукт под видом другого – например, полис индивидуального страхования жизни под видом вклада – называется «мисселинг». «Люди идут в банк с определенным запасом доверия, поэтому советы менеджера воспринимают не так критично, как следовало бы. Многие, услышав про повышенную доходность, не придают значения деталям и покупают инвестиционный продукт вместо вклада. А потом сталкиваются с неприятными неожиданностями», – комментирует заместитель управляющего Отделением – Национальным банком по Республике Калмыкия Южного ГУ Банка России Валерий Петров.

Почему некоторые банки допускают мисселинг? Они получают комиссионное вознаграждение за каждый заключенный договор или продают свои собственные векселя. Формально мисселинг не является нарушением закона, ведь потребитель сам подписывает договор, не прочитав его внимательно. Однако это явление считается недобросовестной практикой, ведь по Закону о защите прав потребителя человек должен получить полную информацию о товаре или продукте перед покупкой. Поэтому важно изучить все пункты договора прежде, чем подписывать его.

Инвестор или вкладчик?

«Перед заключением договора задайте сотруднику финансовой организации четыре вопроса и попросите указать, где в договоре есть разъяснения по ним», – советует Валерий Петров.

- Гарантирована ли доходность (определенная ставка на весь срок договора)? Вам могут сказать, что гарантированы 1-2%, и заверить, что реальная доходность будет выше. Но эти заверения не всегда сбываются. Ставка по вкладу гарантирована, доход по инвестициям – нет, как бы ни убеждал в этом продавец инвестпродукта. Помните, что доходность инструмента в прошлом не гарантирует доходности в будущем.

- Застрахованы ли деньги Агентством по страхованию вкладов в сумме 1,4 млн руб.? Государство гарантирует возврат средств на вкладе до 1,4 млн руб., а в отдельных случаях – до 10 млн руб., размещенных в одном банке, что бы с ним не случилось.

Инвестиции же в ценные бумаги не застрахованы, как и вложения в инвестиционное (ИСЖ) и накопительное (НСЖ) страхование жизни. Если стоимость бумаг упадет или эмитент (или страховщик) обанкротится, вы как инвестор понесете убытки.

- На какой срок заключается договор и какие потери грозят при его досрочном расторжении? Если вы захотите раньше срока забрать свои деньги с вклада, потеряете только проценты. В случае с инвестиционным договором (например, ИСЖ) – лишитесь части вложений, иногда значительной. Другие инвестпродукты тоже могут предусматривать вложения на определенный срок и штрафы за досрочное расторжение.

- С кем заключается договор – банк, страховая компания, брокер, доверительный управляющий? Договор банковского вклада заключается с банком. Все остальные договоры – со страховой компанией, брокером, доверительным управляющим или управляющей компанией. Иногда это аффилированная с банком организация, поэтому она носит то же или похожее название. Банк также может иметь лицензию брокера и продавать в офисе банка инвестиционные продукты как брокер. В этом случае надо отличать договор банковского вклада (депозита) и договор брокерского обслуживания.

«Если после ответов консультанта у вас все-таки остались сомнения или хотя бы один пункт договора непонятен, лучше взять договор домой и перечитать в комфортной обстановке – это право вам гарантировано законом», – говорит Валерий Петров. Закон на страже В мае текущего года Государственная Дума во втором чтении приняла законопроект о правилах продаж финансовых инструментов и защите неквалифицированных инвесторов.

После официального опубликования закона все финансовые организации и их агенты перед заключением договора будут обязаны информировать потребителей о ключевых особенностях и рисках приобретаемых финансовых продуктов или инструментов.

Информацию, составленную простым и понятным языком, клиенту предоставят на бумаге или в электронной форме по определенному формату. Одновременно Банк России получит право ограничивать совершение отдельных сделок с физическими лицами и требовать у финансовых организаций выкупить проданные продукты в случае грубого нарушения правил продаж.

Значительная часть законопроекта посвящена мерам по защите неквалифицированных (начинающих) инвесторов. После подписания президентом документ дополнит закон, принятый в июле 2020 года, главная цель которого – чтобы инвестор принимал решение на основе осознанного выбора. Ведь новички в деле инвестирования не всегда осознают последствия своих решений и риски при покупке сложных финансовых продуктов.

Если начинающий инвестор захочет купить сложные финансовые продукты, то должен будет сдать специальный тест. При покупке простых и наименее рискованных продуктов такой необходимости не будет. Согласно законопроекту, срок начала тестирования неквалифицированных инвесторов на предмет понимания рисков предлагаемых финансовых инструментов переносится с 1 апреля 2022 года на 1 октября 2021 года, а до этой даты временно ограничивается совершение ряда сделок со сложными инструментами.

Если же инвестор отказался от тестирования или не смог набрать нужное количество правильных ответов, брокеру запрещается исполнять поручения такого клиента. Даже в таком случае инвестор может совершить желаемую сделку, правда, в пределах 100 тысяч рублей (или стоимости одной ценной бумаги, если она дороже 100 тыс. рублей). Для этого он должен будет написать специальное заявление, где укажет, что несмотря на недостаточность знаний, он всё же настаивает на приобретении такого продукта. Если тест сдан, ограничение по сумме снимается.

«Все эти меры, инициированные Банком России, помогут потребителям финансовых услуг просчитать риски, внимательно оценить особенности продуктов и инструментов, которые они собираются приобрести, и сделать более осознанный выбор. Также четкие правила продаж помогут сформировать единую прозрачную модель поведения финансовых организаций», – отмечает Валерий Петров.